Úmrtie: Ako postupovať s financiami
- Tento návod poskytuje presné informácie k tomu, ako postupovať po smrti blízkej osoby v oblasti financií. Dozviete sa v ňom, čo sa dá robiť s investíciami, hypotékou, ako ich nájsť, aké máte práva, povinnosti a príklady z praxe.
Ako dlho trvá dedičské konanie?
Priemerná dĺžka dedičského konania je od 2 do 6 mesiacov v jednoduchých prípadoch (pri menšom objeme majetku a zároveň sa dedičia vedia dohodnúť o tom, kto má čo nadobudnúť). V zložitejších prípadoch to, ale pokojne môže trvať aj 1 rok a viac.
Ako prebieha dedenie finančných služieb
Notár v úvode dedičského konania zisťuje majetok a dlhy zomrelej osoby. To, čo zisťuje notár pri dedičskom konaní už automaticky nemusí znamenať, že ide o celý majetok. Notár ľahko zistí bankové produkty, avšak nebankové dlhy a investičné účty sú mimo jeho systém. Notár je pripojený do neverejného Elektronického systému bánk (ESB), prostredníctvom ktorého dôjde ako k nahláseniu, ako aj vyžiadaniu údajov o peňažnom majetku poručiteľa.
Do tohto systému sú prihlásené iba tunajšie banky a pobočky zahraničných bánk. Prvotná lustrácia vie zistiť iba štandardné bankové produkty, t.j. bežné účty, termínované vklady a sporiace účty; v prípade, ak dedičia nahlásia notárovi vedomosť o inom produkte v banke, vie notár zaslať tzv. rozšírenú žiadosť, ktorá už zisťuje aj iné produkty bánk, avšak tá je už spoplatnená služba, ktorá je účtovaná individuálne, aj v prípade negatívnej odpovede.
Ako dlho trvá vyplatenie životnej poistky?
To, ako dlho trvá vyplatenie peňazí zo životnej poistky najviac záleží od vašej rýchlosti dodať potrebné dokumenty. Vyplatenie sumy od kedy doručíte dokumenty trvá zvyčajne týždeň. Dokumenty potrebné ku vyplateniu poistenia po smrti sú hlavne úmrtný list.
Životné poistenie a peniaze z neho podľa Občianskeho zákonníka nepatrí do dedičského konania, pričom o peniaze z poistenia po smrti môžu požiadať len oprávnené osoby. Ako oprávnenú osobu smie poistený (ten, kto si zriadil poistenie) určiť kohokoľvek, nemusí to byť blízka rodina. Ak na zmluve nie sú oprávnené osoby, riadi sa vyplatenie podľa Občianského zákonníka (viď paragraf nižšie).
Príklad: Na poistnej zmluve mal poistený ako oprávnenú osobu určenú svoju mamu. Počas rokov sa oženil, avšak na zmluve zmenu nespravil. Po smrti poistného musí o poistné plnenie požiadať jeho mama, keďže figuruje na zmluve ako oprávnená osoba.
Vyplatenie poistky, ak nie je určená oprávnená osoba
V tomto prípade je podľa § 817 Občianského zákonníka suma vyplatená v tomto poradí:
- manžel(ka) poisteného, a ak ho niet
- deti poisteného, ak ich niet
- rodičia poisteného a následne osoby, ktoré žili s poisteným po dobu najmenej jedného roka pred jeho smrťou v spoločnej domácnosti.
- ak ani jedna osoba z predošlých troch bodov nie je, tak nadobúdajú dedičia poisteného.
Ako sa dedí hypotéka a pôžičky
Vždy platí, že dlhy sa dedia spolu s majetkom. Ak by ste sa chceli vzdať dedených dlhov, museli by ste sa vzdať aj majetku.
Dedičia si nemôžu vyberať či chcú nadobudnúť iba niektoré majetky alebo dlhy, musia nadobudnúť všetko, ak chcú dediť.
V prípade dedenia platí, že dedič zodpovedá za náklady spojené s pohrebom poručiteľa a za poručiteľove dlhy, ktoré na neho prešli poručiteľovou smrťou. Ak je viac dedičov, zodpovedajú za náklady poručiteľovho pohrebu a za dlhy podľa pomeru toho, čo z dedičstva nadobudli, k celému dedičstvu. V prípade maloletých, ak zdedia aj dlh, manžel alebo zákonný zástupca hradí dlhy aj za deti, lebo ako maloleté nie sú spôsobilé na právne úkony.
Príklad: Dedenie hypotéky – ak hypotéku s nehnuteľnosťou dedia 3 dedičia, vznikne spoločný dlh. Dedičia budú teda solidárnymi dlžníkmi, každý z nich ručí za splácanie dlhu rovnako.
Dedenie investícií
Keďže notár nedisponuje systémom, ktorý by preveroval investičné inštitúcie, mohli by o poručiteľových investíciach vedieť aspoň niektorí pozostalí.
Oznámte notárovi, ktorý spracúva dedičské konanie, v akej inštitúcií (-iach) mal pozostalý investičné účty. Notár totiž bez vašej informácie alebo podozrenia nezistí, či mal pozostalý nejaké zabudnuté investičné účty.
Príklad: Väčšina starších ľudí má dnes investície v banke. Tieto investície sa dajú dohľadať cez rozšírenú žiadosť skrz notára (spoplatnená služba) alebo vedia dedičia priamo kontaktovať banku.
Ak ale ide o investície vo finančných inštitúciach, musíte si na to sadnúť a vyhrnúť rukávy. Notár totiž prakticky nebude preverovať všetky investičné spoločnosti, či existovali investície na meno zosnulého.
Ak viete, že zomrelý investoval / existovalo nejaké investovanie
V prípade, že poznáte finančnú inštitúciu, v ktorej sa investovalo, mali by ste ju informovať a informovať o tom svojho notára. Inštitúcia zablokuje účet až do konca dedičského konania.
Po ukončení dedičského konania majú dedičia na výber 2 možnosti:
- Odpredať investíciu a vyplatiť peniaze na bankový účet
- Vytvoriť si nový účet a previesť cenné papiere (napr. podielový fond, akcie, ETF, atď.) na vlastný účet a pokračovať v investovaní.
Ak neviete, či zomrelý investoval / existovalo nejaké investovanie
Ak o existencií investovania neviete, jediným spôsobom, ako to zistiť, je buď zaradom kontaktovať všetky inštitúcie alebo sa pozrieť na výpisy bežného účtu. Túto informáciu môže byť, ale ťažké zistiť, ak išlo o jednorazovú investíciu spred niekoľkých rokov. V prvom rade by som ale skúsil skontaktovať banku, v ktorej mal pozostalý bežný účet. Ľudia často investujú cez vlastnú banku a jej partnerov (napr. Tatrabanka – Tatra Asset Management, a podobne).
Z tohto titulu sem vypíšem nebankové investičné spoločnosti, kde majú najčastejšie ľudia investičné účty:
- Amundi AM
- Conseq
- European investment centre (EIC)
- IAD Investments
- Uniqa správcovská spoločnosť
- Partners Investments
Najčastejšie otázky
pilier aj 3. pilier sa zahŕňa do dedičského konania iba vtedy, keď nie je určená oprávnená osoba. Oprávnenou osobou môže byť ktokoľvek, často sa určuje iba 1 osoba, spravidla manželka alebo deti zomrelej osoby.
Z tohto dôvodu odporúčam mať uvedenú oprávnenú osobu na druhom pilieri. Ak ju uvedenú nemáte, z výšky tohto majetku sa totiž bude platiť aj poplatok.
Tým, že závet je prísne formálny úkon, má svoje pravidlá. V jednoduchosti závetom môžete odkázať časť alebo všetok svoj majetok jednej alebo viacerým osobám, nesmie sa však zároveň porušiť zákon, ktorý určuje minimum maloletým a plnoletým potomkom.
Z tohto dôvodu odporúčam vždy spisovať závet s notárom. Nestojí to toľko peňaží, aby to stálo za tie hádky o dedičstvo.
Príklad: Vybrali ste prostriedky po smrti manžela? Môže to byť problém, aj keď ste disponentom. K výberu z bežného účty po smrti by nemalo dôjsť (občas ale k tomu dochádza, aj keď menej často, než by si bežný človek myslel).
V týchto prípadoch môžu sankcionovať disponentov finančné inštitúcie podľa sadzobníka poplatkov. Ide totiž o neoprávnený výber po smrti poručiteľa. Jedinou výnimkou je spoločný bežný účet (spoločné práva sú odlišné od dispozičných práv).
Notár zisťuje majetok ku dňu smrti poručiteľa, ktorú banky posielajú ku koncu bankového dňa. Notár v dedičskom konaní nerieši to, či došlo k výberu, nakoľko v konaní sa prejednáva hodnota majetku ku dňu smrti poručiteľa.
Ak došlo k výberu po smrti, majetok sa delí právoplatne dedičom. Ak výberom disponent ukrátil ostatných dedičov a vybral peniaze úmyselne, môžu sa dedičia obrátiť na orgány činné v trestnom konaní.
Podľa §33 Občianskeho zákonníka splnomocnenie stráca svoju platnosť po úmrtí podielnika. V prípade úmrtia podielnika môžu príbuzní získať prístup k investíciám len na základe dedičského rozhodnutia alebo darovacej zmluvy.
Ak splnomocnenec vyberie peniaze predtým, ako správcovská spoločnosť obdrží oznámenie o úmrtí, v konečnom dôsledku bude musieť disponent vrátiť vybrané peniaze, vrátane ušlého zisku.
Pri rozhodovaní o nakladaní s peniazmi môže byť dôležité aj splnomocnenie overené notárom. Disponovať môžete s investíciou len počas života majiteľa účtu. A to buď spoločne alebo samostatne (aj bez podpisu vlastníka).
Ak chcete ovplyniť svoje zdedenie majetku, môžete časť svojho majetku darovať svojim deťom. Darovať je možné len medzi žijúcimi osobami a teda zmluva, podľa ktorej obdarovaný začne mať úžitok z daru až po darcovej smrti, nie je platná.
Ak je predmetom daru nehnuteľný majetok, napríklad byt alebo dom, zákon vyžaduje písomnú darovaciu zmluvu. Okrem toho je potrebné predložiť žiadosť o zápis prevodu vlastníctva príslušnému katastru nehnuteľností. Notár vám poradí najvhodnejší postup pre vašu situáciu s ohľadom na váš majetok, vaše deti a ich príslušnú situáciu
Dedičstva sa môžete vzdať až po smrti poručiteľa. Notár vás musí informovať o vašom práve vzdať sa dedičstva. Budete mať mesiac na to, aby ste sa rozhodli, či dedičstvo prijmete alebo nie. Ak by ste tak spravili, vzdáte sa majetkov aj dlhov (osobitne to nejde). Dedičstva sa môžete vzdať len pre seba, to znamená, že sa ho nemôžete vzdať s rovnakými právnymi účinkami v mene svojich potomkov.
Rady na záver k dedeniu
Túto príručku dedičského konania a financií som spísal preto, lebo tento článok potrebovala moja klientka, keď jej zomrel otec. Ak v domácnosti riešil všetky financie len hlava rodiny, táto zodpovednosť zrazu prechádza na príbuzných.
1. Hovorte o svojich financiách
Pri peniazoch niekedy platí, že aj menej je niekedy viac. Je užitočné dať vedieť najbližšej osobe alebo dvom, že investujete a v ktorej inštitúcií, že máte nejaký úver, druhý pilier a podobne. Pokiaľ vaši blízky nebudú vedieť o existencií vašej investicií, bude pre nich takmer nemožné zistiť, že nejaké máte.
2. Majte plán pre každý prípad
Majte spísaný jednoduchý plán, „pre prípad, keby náhodou…“. Financie sú to posledné, s čím chcete, aby sa rodina trápila, keď sa pominiete.
Ak potrebujete praktické rady od odborníka, pokojne mi napíšte a vytvoríme pre vás plán.
3. Darujte majetok ešte pred vašou smrťou
Veľa ľudí sa svojho prebytočného majetku zbavuje ešte pred svojou smrťou. Hlavný dôvod je ten, že môžete pozorovať, aký vplyv má vami budovaný majetok na vašu rodinu. Vedľajší dôvod na darovanie majetku je aj ten, že tým rodina ušetrí na poplatkoch spojených s dedičským konaním.
Zvážte nasledujúcu myšlienku pre vaše deti a vnúčatá
Ak dáte svojmu dieťaťu dedičstvo skôr v jeho živote, aj keď keby išlo o menšiu sumu, pomôžete mu viac, ako keby ste mu ich nechali neskôr nechali väčší majetok.
Väčšina ľudí by totiž potvrdilo, že obdobie života, kedy im môžu najviac financie z darov je vek 20 až 40 rokov. Avšak priemerný vek získania dedičstva je možno 60 rokov? Počas týchto dvoch kľúčových desaťročí sa mladí ľudia pripravujú na kúpu bývania, začínajú svadby, plánujú deti.
Väčšina ľudí vo veku 60 rokov sa len pozerá na dôchodok. Dar 10,000€ vo veku 25 rokov môže zmeniť život. Dar 30,000€ vo veku 65 rokov sa častokrát len pridá k už nahromadenému majetku.
Táto myšlienka je hlbšie rozvinutá v knihe Die with zero, ktorú vám odporúčam prečítať. „Peniaze nemajú pre človeka absolútne žiadnu hodnotu, keď je mŕtvy.“ Pointa nie je rozdať všetok majetok, ale rozdať aspoň to, čo nepotrebujete a určite potrebovať nebudete.
Odkaz pre ľudí, ktorí zdedia väčšie majekty
Môj odkaz pre ľudí, ktorí zdedia majetok je, aby ho nie len nerozflákali. Udržujte svoje majetky mimo všetkých očí a ideálne investujte aj mimo krajiny, v ktorej žijete. Uistite sa, že vy ste zákonne a nespochybniteľne vlastníkom daného majetku (či už ide o akcie alebo nehnuteľnosti).
