Úskalia hypotekárnej pomoci od štátu
- Vláda schválila návrh na pomoc s hypotékami vo forme daňového bonusu. Tu je zopár myšlienok, prečo tento typ pomoci nie je najšťastnejším riešením a ako môže poškodiť samotným ľuďom, ktorým má pomáhať.
Zníženie konkurencie bánk
Konkurencia v bankovom sektore je veľmi krehká. Podmienkou hypotekárnej pomoci je, aby klient mohol dostať pomoc od štátu, je zotrvať v tej istej banke.
Čo môže spraviť banka, ak má istotu, že klient nebude chieť odísť? Zvýšiť ceny. Na jednej strane kričali politici, že banky sú nenažrané. Na druhej im vytvorili podmienky, ktoré ich nepriamo podporujú umelo zvýšiť úroky klientom do roku 2027.
Refinancovanie do lacnejšej banky by pritom ušetrilo nie len klientovi, ale aj štátu. Zároveň by mal klient nižší zostatok úveru na konci fixacii v lacnejšej banke.
Efektivita práce
Vládna pomoc s hypotékami má v budúcom roku stáť 72 miliónov eur, z toho 64 miliónov eur má ísť dlžníkom, zvyšok sú náklady na administratívu. 8 miliónov eur sa zaplatí len na úradníkov. Všetko sa bude riešiť papierovo. Cez IT systém Slovensko.sk, ktorý stál cez miliardu eur sa to nebude dať riešiť. O efektívnom využití finančných zdrojov by sme tu hovorili asi ťažko.
Neférovosť voči zodpovedným
Keď média začali písať o tejto pomoci, nemohol som si nevšimnúť reakcie čitateľov. Jeden z čitateľov komentoval na článku denníkuN:
„Ja nesúhlasím, aby sme sa všetci skladali na hypotekárne splátky jednotlivcom, ktorí si ľahkomyseľne kupovali nehnuteľnosti nad svoje finančné možnosti, lebo boli vtedy nízke úroky. Všetci boli upozorňovaní, že úroky za hypotéky budú rásť, lebo už nižšie ani nemohli ísť a napriek tomu si brali hypotéky, ktoré boli na hrane ich možností.“
Je pravda, že veľká skupina ľudí si nízke úroky zafixovali na dlhé fixácie aj rok vopred. Na tých zodpovedných a finančne gramotných sa nejako v pomoci asi zabudlo?
Keď prestanú tiecť peniaze na hypotéky
Schválený zákon obsahuje veľmi podstatnú klauzulu. Tá hovorí o tom, že ak sa štátny rozpočet na ďalší rok zmení na nulu, pomoc nebude pokračovať. V samej podstate je to logické, pretože aj NBS hypotekárnu pomoc označila ako zbytočnú. Nečudo potom, ak táto pomoc dostane stopku.
Viac škody, ako úžitku
Predstavte si, že niekto pracuje v Škode. Má skvelý flek a najnižšie ceny na autá tejto značky. Kúpi si auto, prejde pár rokov a on sa ocitne v inej práci. Zrazu zistí že auta stoja dvojnásobok ceny, na akú bol zvyknutý. Časy dočasných výhod sa pomynú tak rýchlo ako mladosť. Ale nebojte sa, jemu to navýšenie ceny zrazu zaplatí štát. Prečo by mal platiť celú cenu ako bežný človek, ktorý si na to celý čas sporil?
Rovnako ako hypotéky. Klient si naivne hypotéku nezrefinancuje, keď mu skončí fixácia v dobrej viere, že mu pomôže štát. Aktuálna banka mu ponúkne úrok 4,99% a v refinančnej by dostal 4,3%. Výška úroku ho ale nezaujíma, veď štát zaplatí navýšenie. Nová pomoc funguje skvele, no po dvoch či troch rokoch štátna pomoc pominie a on si uvedomí, že vysoký úrok neznamená len vysokú splátku, ale aj výraznejšie vyšší dlh na konfi fixácie. Týmto spôsobom sa môže veľa z dlžníkov prepočítať.
Ja aktuálne nie som v skupine dlžníkov, no je neľahká situácia byť v koži jedného z nich. V každom prípade mojim klientom poskytujem zreteľnosť a praktickú orientáciu v týchto číslach.
